Menyoal Suku Bunga Kredit Bank

Ilustrasi suku bunga kredit bank

Ekonomi Indonesia sedang gegap gempita menyambut aliran deras hot money. Portofolio Indonesia menguat naik ketika Eropa dan US masih dilanda resesi global. Pasar modal Indonesia terangkat pamor. Bursa Efek Indonesia terbaik di Asia Pasifik. Namun sektor mikro Indonesia masih tertatih-tatih. Jumlah wirausaha disini masih di angka nol koma sekian. Target 2-3 % masih jauh. Postur ekonomi Indonesia dihuni banyak oleh sektor tradisional dan informal. Modal mereka sedikit. Tapi denyut nadi ekonomi Indonesia bermula dari sana.

Krisis 1998 yang menerpa Indonesia diselamatkan oleh sektor informal. Namun mereka masih buta dengan perbankan. Sektor yang semestinya jadi sandaran usaha kecil mereka. Awam tentang suku bunga kredit bank. Tidak tahu soal mekanisme pemodalan usaha.

Suku Bunga Kredit Bank

BI rate tahun 2010 berada pada level 6,5%. Namun, dunia perbankan masih bandel. Suku bunga bank kerap di atas angka tersebut. Suku bunga kredit bank dituding tidak berpihak pada usaha kecil menengah.

Persepsi ini mesti kita revisi. Perbankan harus mau mengacu pada BI rate. Meski tidak bersifat mengikat dan memaksa. Namun sebagai lembaga otoritas moneter BI harus dihargai. Mengapa hal ini terus terjadi?

• Pengawasan. BI belum punya sistem pengawasan yang komprehensif. Menilik preseden kasus Century. BI rate perlu dikomunikasikan secara intensif. BI sebagai pemilik otoritas harus menjaga marwah dan martabat dalam menegakkan aturan.

• Non profitable. Suku bunga bank 6,5% tidak bisa meraup untung banyak. Maka dunia perbankan ogah mengesekusi kebijakan BI rate. Dengan angka di atas 6% bank bisa menorehkan laba fantastis. Toh, BI tidak menjatuhkan sanksi.

• Non feasible. Memberi pinjaman pada usaha kecil menengah terkategori rawan. Rawan tidak dibayar. Rawan macet. Bank sering mendapat kritikan mengutamakan kreditor besar. Karena kreditor kecil kerap berpotensi high risk but no high return.

Pemberdayan

Jika hendak bicara untung rugi, sektor informal atau tradisional tidak terlalu menjamin. Pemerintah perlu bersikap dalam hal ini. Kebijakan afirmatif seperti PNPM Mandiri perlu diapresiasi. Namun, fakta di lapangan kerap tidak match.

Usaha kecil menengah sering mendapat kesulitan mengajukan aplikasi peminjaman. Mereka pun kadang tak hapal soal suku bunga kredit bank. Untuk apa siapa dan bagaimana.

Di sini letak penting "perbankan plat merah". BUMN ini mesti menjadi pelopor untuk memberi cermin kebijakan pemerintah. Peta perbankan yang banyak dihuni oleh asing membuat pemerintah dan BI kian minim kontrol. Kebijakan pemberdayaan ini harus didorong dari "perbankan plat merah".

Produk Utang

Perusahaan membutuhkan utang jangka pendek, jangka menengah dan utang jangka panjang dalam rangka untuk melakukan sehari-hari mereka dan melakukan kegiatan investasi yang dapat mengakibatkan peningkatan produksi. Sebuah perusahaan membutuhkan pinjaman jangka pendek dalam rangka memenuhi kebutuhan modal kerja perusahaan. Modal kerja, yang didefinisikan sebagai selisih antara aktiva lancar dan kewajiban lancar yang diperlukan untuk operasi berikut:

Melakukan pembayaran kepada pemasok, melakukannya sebelum menerima pembayaran dari pembeli, membayar upah dan gaji, dan sebagainya. Utang jangka menengah dan panjang diperlukan untuk investasi seperti: Membeli tanah dan peralatan, investasi dalam penelitian dan pengembangan dan menimbulkan biaya lain yang biasanya dikapitalisasi.

Jenis Kredit Bank

1. Kredit Aman: Aman pinjaman bank didukung dengan jaminan. Umumnya, aset fungsi perusahaan sebagai jaminan. Dalam kasus bisnis tidak mampu membayar pembayaran suku bunga dan pokok pada jumlah pinjaman, bank memiliki hak untuk menyita agunan. Ini semacam pinjaman bank umum dan mudah untuk mendapatkan.
2. Unsecured: pinjaman bank tanpa jaminan seperti namanya, tidak didukung dengan jaminan apapun. Dalam hal ini goodwill dan reputasi perusahaan memainkan peran penting. Selain faktor-faktor ini, sejarah kredit peminjam juga menganggap penting. Tentu, sebuah start-up mungkin sulit untuk mendapatkan pinjaman bank tanpa jaminan.

Pro dan Kontra Pilihan Pinjaman Bank

Pilihan apakah untuk meminjam uang dari bank atau mengumpulkan uang dengan menerbitkan obligasi tergantung pada sejumlah faktor.

1. Kualitas kredit Peminjam: The kualitas kredit dari peminjam menentukan jenis utang disukai oleh peminjam atau jenis utang yang dapat dengan mudah diakses oleh perusahaan. Peminjam dengan kualitas kredit menengah umumnya lebih memilih pinjaman bank.

Obligasi yang diterbitkan oleh peminjam tersebut membawa bunga yang lebih tinggi daripada bunga pinjaman yang dikeluarkan oleh bank. Hal ini karena, klaim pemegang obligasi adalah bawahan klaim bank. Dalam kasus default, bank telah mengklaim sebelumnya atas aset perusahaan. Sebuah media untuk kualitas kredit yang buruk memastikan bahwa peminjam berubah menjadi pinjaman bank.

2. Bidang Kredit: Bank memberikan fasilitas kredit kepada peminjam. Garis kredit memiliki kartu kredit bergulir struktur yang berarti bahwa perusahaan bisnis diharapkan untuk melunasi hanya bunga minimum yang timbul atas pinjaman.

Sebuah fasilitas kredit berguna bagi bisnis untuk memenuhi kebutuhan modal kerja perusahaan. Secara umum, jaminan atas jalur kredit adalah persediaan perusahaan atau piutang. Berbeda dengan jalur kredit, obligasi memberikan jumlah gabungan untuk penerbit dan bunga yang dikenakan pada seluruh jumlah sanksi.

3. Pasar Premi Negara: Telah diamati bahwa tingkat bunga obligasi termasuk premi risiko negara besar bagi perusahaan di negara berkembang. Hal ini karena, negara berkembang yang ditandai dengan inflasi dan ketidakstabilan politik dan ekonomi. Perusahaan seperti ini umumnya menerbitkan obligasi sampah yang membawa tingkat bunga yang tinggi.

Pinjaman bank di sisi lain, lebih baik bagi perusahaan-perusahaan yang berlokasi di negara-negara berkembang karena restrukturisasi pinjaman bank asing lebih mudah dibandingkan dengan obligasi restrukturisasi yang memiliki masa jatuh tempo yang panjang.

Bahkan mencairkan pinjaman bank juga lebih mudah. Oleh karena itu bank umumnya mengenakan premi risiko yang lebih rendah dari negara pemegang obligasi.

4. Perjanjian: Perjanjian menentukan kewajiban dan hak-hak dari peminjam. Setiap obligasi membawa kedua perjanjian positif dan negatif. Perjanjian positif adalah hak dari peminjam sedangkan negative covenants adalah pembatasan yang dikenakan kepadanya. Pembatasan mungkin terkait dengan menimbulkan utang tambahan atau menjual aset tertentu.

Bank pada umumnya memberlakukan pembatasan lebih besar pada tindakan seorang peminjam. Peminjam juga dapat dipaksa untuk menjaga EPS (laba per saham) dalam kisaran yang sempit. Kegagalan untuk mematuhi perjanjian mungkin mengakibatkan peningkatan yang substansial dalam tingkat bunga pinjaman.

5. Konversi Obligasi: Perusahaan dapat menerbitkan obligasi konversi untuk meminjam uang. Obligasi konversi memberikan pemegang obligasi opsi untuk mengkonversi obligasi menjadi saham nya.

Ini merupakan keuntungan dari obligasi korporasi atas pinjaman bank karena kreditur sekarang menjadi pemilik dan menerima dividen bukan bunga. Sebuah perusahaan tidak berkewajiban untuk membayar dividen tidak seperti bunga yang wajib. Bunga obligasi konversi adalah dikurangkan dari pajak dan umumnya lebih rendah dari bunga utang yang sama.

Selama periode pertumbuhan ekonomi lebih mudah untuk mengumpulkan uang dengan menerbitkan obligasi. Namun pada saat krisis telah diamati bahwa yang mendapatkan pinjaman dari bank adalah tugas yang mudah.

Tidak seperti saat Resesi dahulu yang telah mengakibatkan bank membekukan garis kredit berapapun suku bunga kredit bank nya.